Crédito comercial: características, vantagens e exemplo - Ciência - 2023

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o crédito comercial É um montante pré-aprovado, emitido por um banco para uma empresa, ao qual a empresa tomadora pode aceder a qualquer momento para o ajudar a cumprir as diferentes obrigações financeiras que possa ter.

É comumente usado para financiar operações normais do dia a dia e seu pagamento é frequentemente devolvido quando os fundos estão novamente disponíveis. O crédito empresarial pode ser oferecido em uma linha de crédito rotativa e não rotativa.

Em outras palavras, um empréstimo comercial é um empréstimo de curto prazo que estende o caixa disponível na conta corrente da empresa até o limite superior de crédito do contrato de empréstimo.

O crédito comercial é frequentemente usado por empresas para ajudar a financiar novas oportunidades de negócios ou para saldar dívidas inesperadas. Geralmente é considerada a variedade mais flexível de empréstimos comerciais disponíveis.

O crédito comercial é usado por mutuários frequentes, como fabricantes, empresas de serviços e empreiteiros. Os prazos de garantia e reembolso são estabelecidos anualmente, adequando-se às necessidades particulares.

Caracteristicas

O crédito comercial é uma linha de crédito oferecida a empresas e que pode ser utilizada para pagar despesas operacionais inesperadas, quando não houver caixa disponível.

Os empréstimos comerciais permitem que os mutuários obtenham a aprovação de financiamento direto até um limite máximo, geralmente entre $ 5.000 e $ 150.000, acumulando juros apenas sobre o fundo de empréstimo realmente utilizado.

Um crédito comercial funciona de forma semelhante a um cartão de crédito: tem um limite de crédito contra o qual os fundos podem ser retirados.

Por esse motivo, um empréstimo comercial é visto como uma ótima opção de empréstimo para tomadores que têm necessidades de capital eventuais e imprevisíveis.

As empresas com temporadas sazonais geralmente usam o crédito comercial para ajudar a suavizar os ciclos de necessidade no fluxo de caixa.

O crédito empresarial também pode ser usado para proteger contra saques a descoberto em sua conta corrente empresarial para reduzir as preocupações com suas necessidades diárias de fluxo de caixa.

Como funciona?

Um crédito empresarial difere de um empréstimo a prazo porque fornece uma quantia em dinheiro à vista, que deve ser reembolsada em um prazo fixo.

Com um crédito comercial pode continuar a utilizá-lo e a pagá-lo com a frequência que desejar, desde que os pagamentos mínimos sejam feitos a tempo e o limite de crédito não seja ultrapassado.

O pagamento de juros é feito mensalmente e o principal é pago na conveniência, embora o mais adequado seja fazer os pagamentos com a freqüência necessária.

Os empréstimos comerciais com limites de crédito mais baixos geralmente não pedem garantias, como imóveis ou estoque.

Linha de crédito

Uma linha de crédito empresarial é um contrato entre uma instituição financeira e uma empresa, que estabelece o valor máximo de um empréstimo que a empresa pode tomar.

O tomador pode acessar os recursos da linha de crédito a qualquer momento, desde que não ultrapasse o limite máximo estabelecido e atenda a outras exigências, como fazer os pagamentos mínimos em dia.

Conforme os pagamentos são feitos, mais dinheiro pode ser retirado, dependendo dos termos do contrato de empréstimo.

Vantagens e desvantagens

Vantagem

Os empréstimos comerciais são projetados para atender às necessidades de capital de giro de curto prazo. Eles são usados para financiar necessidades sazonais durante os períodos de pico de negócios.

Um empréstimo comercial também ajuda a cobrir despesas operacionais que devem ser pagas no curto prazo. Da mesma forma, para aproveitar os descontos oferecidos pelos fornecedores. Tudo isso sem ter que passar pelo processo de solicitação de empréstimo todas as vezes.

O crédito empresarial é provavelmente o único contrato de empréstimo que toda empresa deve ter permanentemente com seu banco. Ter crédito empresarial protege a empresa contra emergências ou fluxo de caixa estagnado.

Um crédito comercial ajuda se você não tiver certeza de quanto crédito é necessário para atender aos requisitos comerciais. Assim, a ideia de flexibilidade é muito atrativa, que é o seu real benefício.

Ao contrário de outros tipos de empréstimos comerciais, os empréstimos comerciais tendem a ter taxas de juros mais baixas. Isso ocorre porque eles são considerados de baixo risco.

Com os programas de pagamento flexíveis disponíveis, os pagamentos mensais podem ser pagos tanto ou tão pouco quanto necessário. Isso vai depender do acordo previamente feito.

Desvantagens

O principal risco do crédito comercial é que o banco se reserva o direito de reduzir o limite de crédito. Isso causará sérios problemas se você estiver contando com uma certa quantia quando necessário.

Alguns bancos até incluem uma cláusula que lhes dá o direito de cancelar a linha de crédito se acreditarem que o negócio está em risco. Os limites de linha de negócios de crédito para empréstimos são geralmente muito menores do que um empréstimo a prazo.

Com as linhas de crédito comerciais, você pode pedir mais empréstimos do que a empresa exige ou pode pagar. Porém, só porque é aprovado até certo limite, não significa que tudo deva ser usado.

Você precisa pensar duas vezes antes de solicitar um crédito comercial maior do que o realmente necessário. Ao fazer isso, grandes dívidas podem se acumular rapidamente e colocar a empresa em apuros financeiros.

Para negociar um empréstimo comercial, o banco deseja ver as demonstrações financeiras atuais, as últimas declarações de impostos e uma demonstração do fluxo de caixa projetado.

Exemplo

Suponha que a XYZ Manufacturing tenha uma grande oportunidade de comprar, com grande desconto, uma peça muito necessária para um de seus maquinários de fabricação.

A empresa está levando em consideração que esse equipamento vital normalmente custa US $ 250.000 no mercado. No entanto, um fornecedor possui uma quantidade muito limitada da peça e a vende por apenas $ 100.000. Esta oferta é feita por ordem estrita de pedido, enquanto durarem os estoques.

A XYZ Manufacturing tem um empréstimo comercial com seu banco de $ 150.000, do qual está pagando um empréstimo recente de $ 20.000. Portanto, ele tem $ 130.000 disponíveis para serem usados quando achar conveniente.

Desta forma, você pode acessar o valor de $ 100.000 do seu crédito comercial com o banco. Assim, você obtém imediatamente os fundos necessários para comprar a peça à venda e assim não perde esta oportunidade.

Após a compra da peça, posteriormente a empresa efetuará o pagamento imediato do valor emprestado do seu crédito comercial, com os respectivos juros. Atualmente, você ainda tem $ 30.000 de crédito comercial totalmente disponível para quaisquer outras despesas operacionais inesperadas.

Referências

Investopedia (2018). Crédito comercial. Retirado de: investopedia.com.
JEDC Business Financing (2018). Tipos de empréstimos para negócios comerciais. Retirado de: jedc.org.
Fundera (2018). 5 tipos de empréstimos comerciais a serem considerados para o seu negócio. Retirado de: fundera.com.
Spencer Savings (2018). Conheça os diferentes tipos de empréstimos comerciais. Retirado de: spencersavings.com.
Empreendedor (2018). Os 7 empréstimos diferentes que você pode obter como proprietário de uma empresa. Retirado de: empresário.com.